Свердловские антимонопольщики в рамках поручения ФАС России подводят очередные итоги проверок финансовых учреждений области. На этот раз к административной ответственности были привлечены ОАО «Уралтрансбанк» и ЗАО «Сберинвестбанк». Общая сумма штрафов двух банков - 131 тысяча рублей. В отношении финансовых учреждений были возбуждены дела по нарушению федерального закона «О рекламе».

В рекламе кредитных продуктов банков отсутствовала часть существенной информации о дополнительных расходах, которые мог понести потребитель при пользовании кредитом.

В частности, «забракована» реклама нескольких кредитов «Уралтрансбанка» - «Кредитная карта под поручительство или залог», «Кредитная карта вкладчика», «Кредитная карта заемщика», «Ипотека», «Универсальный» и «Автокредитование».

Результатом рассмотрения дела в отношении «Сберинвестбанка» явилось подтверждение факта нарушения в части страхования передаваемого в залог автотранспорта по риску автоКАСКО в рекламе автокредитов, размещенных в газете «Телесемь». В итоге «Уралтрансбанк» оштрафован на сумму 91 тысяча рублей, «Сберинвестбанк» - на 40 тысяч рублей.

По материалам:
http://justmedia.ru/news/economy/2008/08/26/44011

Перед москвичом, озадаченным решением квартирного вопроса, чаще всего стоит дилемма: арендовать жилье либо ввязаться в ипотеку.

Часто ипотека пугает потенциальных заемщиков – они не знают, с чего инициировать и что их ждет. В моментах, которые стоит учитывать при принятии решения об ипотечном кредите, попробуем разобраться. После принятия решения о приобретении собственного жилья, нужно определиться, что это будет: «первичка» или «вторичка». Квартиру в строящемся доме зачастую приобретать выгоднее ввиду более низкой цены квадратного метра.

Но стоит отметить, что при оформлении ипотечного кредита процентная ставка до оформления права имущества будет выше, чем после того, как дом будет сдан, а квартиры – переданы в собственность. Существуют различные программы кредитования строящегося жилья, и всякий банк предъявляет тут свои требования.

Кто-то дает ипотечный кредит при условии, что сооружение дома уже достигло какого-то определенного уровня или этапа, другие дают кредит только на жилье, входящее в список, формируемый самим банком.

По мнению Генерального директора брокерской компании «Гарант Кредит» Андрея Руль, лучше сначала принять разрешение от банка на ипотеку и только после этого заниматься поисками квартиры, учитывая требования банка к приобретаемому объекту.

Также часто возникает ситуация, когда продавец отказывается продавать квартиру, если у покупателя кредит ещё не одобрен, потому как ему придется ждать, или же он попросит покупателя внести аванс, что также рискованно в ситуации, когда еще нет положительного решения банка.

Если же речь идет о первичном жилье, то здесь важно понимать, с каким банком работает застройщик и работает ли вообще, так как очень часто потенциальные покупатели подбирают себе квартиру в строящемся доме и вносят аванс, а затем выясняется, что ни один банк не кредитует данный объект – говорит Андрей.

В любом случае, лучше обратиться к профессионалам, которые подберут для вас квартиру и лучшие условия кредитования. При покупке жилья на вторичном рынке с использованием ипотечного кредита преимуществом у банков пользуются квартиры в добротных сталинских домах и в сравнительно современных зданиях. Сегодня очень распространена практика, когда покупается квартира в аварийном доме, который в ближайшем будущем должны снести – чтобы следом заполучить взамен метры в новом доме.

Так вот, с помощью ипотечного кредита провернуть такую схему не удастся, поскольку и дом, и сама квартира для одобрения кредита банком должны быть в хорошем состоянии. При совершении операций на вторичном рынке немаловажно снабдить чистоту сделки – банк следит, чтобы квартира имела хорошую историю, и лучше, если в момент рассмотрения кредита она была свободна, то есть в ней бы никто не проживал и никто не был бы прописан.

Приобретая себе жилье, существенно правильно сделать расчет всех расходов. Выбирая между первичным и вторичным рынком, следует понимать, что, "первичка" – это еще и больше выгодное вложение инвестиций, – говорит Руководитель ипотечного центра АН "Домострой" Серебряков Александр.

Если вы приобретаете вторую квартиру или у Вас есть возможность пожить 2–3 года в другом месте, к примеру у родителей, то выбор в сторону первичной недвижимости очевиден, – считает он. Исключением является период строительства дома, когда банки не имеют фактического обеспечения под выданные кредиты.

В это время процентные ставки повышаются на 2-3% в год, но зато и темпы роста цены на новостройку увеличиваются с каждым новым этапом строительства, не говоря уже о значительном повышении стоимости вслед за тем прохождения Госкомиссии и перехода в статус вторичного жилья.

Это еще раз подтверждает целесообразность покупки по ипотеке новостройки, поскольку, несмотря на очень преувеличенные риски, очевидна экономическая целесообразность приобретения строящегося жилья по ипотеке, – добавляет Александр.

Важным моментом при приобретении жилья по ипотеке кроме того является то, что может возникнуть ситуация, когда цены на квартиры со временем снизятся – такая вероятность есть всегда, в то время как заемщик вынужден будет уплачивать по старым условиям.

Обратной проблемой является перманентный рост цен на недвижимость. В Москве темпы его так высоки, что во время рассмотрения банком документов на кредит стоимость желаемой квартиры вырастет и полученных средств для ее приобретения уже будет недостаточно. В любом случае, при оформлении ипотеки, как и при выборе квартиры, стоит сотрудничать только с профессионалами.

Лучше, если и риэлторы, и ипотечные брокеры будут из компаний с безупречной репутацией, в оптимальном варианте – иметь в распоряжении рекомендации от ваших знакомых. Это как раз та статья расходов, где экономия не уместна.

По материалам:
http://news.mail.ru/economics/1969138/

Банкиры Северо-Запада наращивают активы не вопреки, но благодаря мировому кредитному кризису. Условия кредитования местных банков становятся зачастую более привлекательными для заемщиков, чем у крупных федеральных игроков В 2007 году совокупные активы банков СЗФО выросли на 59%, что более чем на 10% превышает темпы роста всего российского банковского сообщества. Опережающими темпами наращивали местные банкиры и собственный капитал. За минувший год он вырос у крупнейших банков на 68%, а в целом по РФ - на 58%. Все это свидетельствует о высокой инвестиционной привлекательности банковского сектора Северо-Запада. Доминирующее положение на рынке Северо-Запада занимают крупные федеральные игроки. Около 50% рынка принадлежит Северо-Западному банку Сбербанка России и ВТБ Северо-Запад, который так и не может совсем присоединится к большому ВТБ.

Кстати, местная «дочка» в прошлом году продемонстрировала неплохие результаты деятельности и заняла первое место в ренкинге банков. Активы ВТБ Северо-Запад за прошлый год выросли на 48%, а годом прежде темпы прироста чуть-чуть превысили 4%. Вместе с этим розничная сеть ВТБ Северо-Запад заметно «похудела» - сократилось количество дополнительных офисов, операционных касс.

Наиболее высокие темпы прироста активов посреди банков первой десятки продемонстрировал Банк ВЕФК, входящий в одноименную корпорацию. Активы этой кредитной организации выросли на 185%, и он переместился с шестого на пятое место в рейтинге. Добиться такого результата банку удалось благодаря наращиванию объемов кредитования физлиц и предприятий.

За прошлый год потребительское кредитование в банке выросло почти на 400%, и он вошел в десятку крупнейших организаций СЗФО по кредитованию населения. По-прежнему местными банками интересуются иностранные инвесторы, в прошлом всего из Скандинавии. Нередко скандинавские банки приобретают небольшие северо-западные кредитные организации и таким образом начинают развивать бизнес в России.

На первых порах иностранцы делают упор на кредитовании корпоративного сектора, как правило, родных предприятий, которые выходят на российский рынок. Так, в конце прошлого года петербургский банк «Таврический» заявил о планах создания с норвежским Sparebank 1 Nord-Norge совместного банка в Мурманске на основе активов филиала «Таврического».

Норвежцам в капитале новой кредитной организации будет принадлежать 75%, а местным банкирам - 25%. В обмен на инвестиции петербургский банк готов отдать Sparebank 1 Nord-Norge 10% обыкновенных акций.

О пользе кризиса. Одно из главных событий прошлого года - ипотечный кризис в США, который грубо ухудшил условия заимствования средств на международных финансовых рынках. Несмотря на то что большинство банкиров Северо-Запада привлекают больше денежных средств, чем могут разместить в виде кредитов, поэтому без малого не занимают средства на межбанковском рынке, последствия кризиса не обошли их стороной - банки повышают процентные ставки как по кредитам, так и по привлекаемым средствам. Учитывая общий рост стоимости ресурсов на рынке, банк повысил ставки по ещё раз выдаваемым кредитам для юридических лиц в среднем на 1-2% годовых.

По кредитам населению повышение ставок затронуло уже в марте 2008 года самые низкомаржинальные продукты банка - автокредиты и ипотеку. Ставки в рублях выросли по ним на 1,5% годовых. По нецелевым потребительским кредитам удорожания не произошло, - рассказывает заместитель председателя правления Ухтабанка Павел Пшеницын. Вместе с этим банкиры стали осторожнее в кредитовании юридических лиц. В условиях волатильности цен на активы никакой вид залога, даже самого на первый взгляд надежного (например, недвижимости), не гарантирует защиту интересов кредиторов.

Более внимательно анализируем бизнес заемщика, достаточность денежных потоков, - добавляет Пшеницын.

По словам начальника коммерческого отдела Банка БФА Федора Зобнева, спрос на кредитование со стороны предприятий в четвертом квартале 2007 года достиг рекордного уровня, а с увеличением ставок крупнейшими банками региональные организации стали выглядеть более привлекательно и могут побороться с крупными федеральными игроками за привлечение новых клиентов, особенно в сегменте среднего бизнеса.

Управляющий петербургским филиалом Абсолют Банка Виталий Демидов отмечает рост спроса на банковские услуги со стороны населения. Кризис подогрел заинтересованность к банковским продуктам, многие клиенты поспешили оформить кредиты, в то время как ставки по ним не были изменены», - говорит Демидов. Во всем виноваты..

По мнению местных банкиров, обстановка в банковском секторе СЗФО более стабильная, чем в Москве. В московском банковском секторе находится 80% всех денежных ресурсов страны плюс не вечно оправданное привлечение в больших объемах заимствованных денежных средств из-за рубежа. Московские банки вкладывают недостаточно денежных ресурсов в реальную экономику регионов.

В большей степени они занимаются спекулятивными операциями, помогая зарождению новых олигархов, всевозможных корпораций, которые концентрируют у себя ресурсы страны, - говорит председатель правления НКБ «Славянбанк» Виктор Титов.

По мнению Титова, чтобы проводить операции такого рода, собственных ресурсов банков не хватает, они вынуждены привлекать денежные средства из-за рубежа, и в больших объемах. Но приходят сроки возврата. Средств для погашения долгов текущего года у банков недостаточно, что является серьезным звонком, предупреждающим о банковском кризисе. Для московских банков, особенно больших, этот звонок прозвенел гораздо громче, чем для банков СЗФО.

Банки СЗФО более приземленные, они больше связаны с реальной экономикой, что выгодно отличает их от банков Московского региона, - объясняет Виктор Титов. По его словам, негативные явления на отечественном фондовом и межбанковском рынках создали несколько больших банков, которые, испугавшись шума за рубежом, ушли с этого рынка.

Но вместе с этим банкиры остались довольны оперативной реакцией Банка России на складывающуюся негативную ситуацию: он профессионально и своевременно принял меры по укреплению кредитных организаций - снизил требования по резервам, расширил варианты обеспечения.

Правовые риски. Помимо некоторого ухудшения ситуации с ликвидностью на банковском рынке, ставшего следствием проблем на западных финансовых рынках, у отечественных банков возросли правовые риски. Это связано с активизацией деятельности регулирующих органов по защите прав потребителей. К этой борьбе помимо Центрального банка подключились Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Генеральная прокуратура (например, в Волгограде было возбуждено дело о незаконном взимании с заемщиков комиссии за предоставление кредита „Русским Стандартом").

При этом часть их претензий к кредитным организациям существенно меняет правила игры, что, в свою очередь, влечет рост кредитных рисков и расходов банков. В частности, заемщикам, поддержанным судебным решением о несправедливости взимания штрафов за несвоевременное погашение кредитов, фактически становится невыгодно соблюдать график погашения долга.

Претензии ФАС к форме уведомления клиентов банка об одностороннем изменении тарифов могут привести к существенному росту затрат на пересылку почтовых отправлений, - перечисляет руководитель практики риск-менеджмента Группы компаний Energy Consulting Елена Розанова.

По ее словам, в кредитовании юридических лиц действия госорганов, направленные на соблюдение закона «О защите конкуренции», часто приходят в противоречие с желанием банка остановить свой выбор наиболее надежного партнера для страхования залогов. Конечно, условия оказания банковских услуг должны быть прозрачны для клиента, а цели взаимодействия со страховщиками - не сводиться к дополнительным возможностям необоснованного обогащения.

Может быть, некоторые банки своими действиями (так называемым хищническим кредитованием) и провоцируют жесткую реакцию регуляторов, - считает Елена Розанова. Главное, по мнению Розановой, чтобы изменение правоприменительной практики не повлекло ущемление прав и понижение защиты кредиторов, поскольку в перспективе это может привести к снижению устойчивости банковской системы в целом.

Начало конца. Большинство опрошенных АЦ «Эксперт Северо-Запад» банкиров считают, что темпы роста кредитования в текущем году замедлятся по сравнению с прошлым годом. Исходя из текущей ситуации, объемы кредитования как юридических, так и физических лиц продолжат расти, но не теми темпами, которые были зафиксированы по итогам 2007 года», - полагает вице-президент, управляющий петербургским филиалом АКБ «Связь-Банк» Сергей Щербаков.

На микроуровне появляются некоторые тревожные сигналы: Причем во многом эти тенденции противоречат официальной статистике (рост ВВП, розничного товарооборота, доходов населения). Судя по всему, время для роста всех и вся проходит, появляется больше жесткая дифференциация между экономическими агентами.

Как в любой нормальной экономике, выживать будут сильнейшие (не значит, что самые большие). В банковском секторе наверно будет расти просрочка из-за ужесточения кредитных стандартов и проблем с пролонгациями кредитов. Кроме того, кредитный кризис несколько остудит пыл некоторых федеральных сетевых банков в части безудержного расширения региональной сети.

Возможно, мы увидим закрытие некоторых банковских отделений, в том числе недавно открытых. Банковский бизнес уже достаточно высококонкурентный, так что зарабатывать здесь легче не становится. Вряд ли даже самым амбициозным банкам любой ценой нужно сберегать убыточные филиалы и широкую региональную сеть, - прогнозирует Павел Пшеницын.

По мнению Виктора Титова, учитывая серьезную проблему у банков с нормативом достаточности капитала, банки будут стараться выдавать больше долгосрочных кредитов, привлекая более дорогие ресурсы, регулируя этим свои нормативы достаточности капитала. По оценкам банкиров, рынок кредитования предприятий в текущем году увеличится на глаз на 35%. Похожая динамика будет и на рынке потребительского кредитования.

Рынок кредитования физических лиц стремится к своему насыщению. Он продолжит расти, но не настолько стремительно, как в 2006 году. Уже в 2007-м он прирос всего на 50%. В 2008-м ожидается относительный спад активности и увеличение рынка до 30%, - прогнозирует председатель правления Восточного экспресс-банка Сергей Власов.

Закат ипотеки. По мнению банкиров, в потребительском кредитовании наиболее высокими темпами будет расти автокредитование, зато замедлится подъем жилищного, ипотечного кредитования.

Динамика объемов выдаваемых ипотечных кредитов в 2008 году будет не такой стремительной, как в предыдущие периоды, и при текущей ситуации на финансовых рынках прирост вполне может составить порядка 40-50% от уровня прошлого года. Для сравнения: в 2006-2007 годах этот показатель достиг 80-120%, - полагает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.

По его мнению, замедление роста ипотеки в значительной степени связано с тем, что увеличение цен на жилье опережает рост доходов населения и сокращает таким образом спрос. В сегменте автокредитования продолжится бойкий рост, - уверена генеральный директор петербургского филиала BSGV Елена Шевелева. По ее словам, увеличивается как обычный охват кредита, так и доля автомобилей, продаваемых в кредит.

В 2007 году банки начали активно привлекать клиентов не только за счет ценовой политики, но и за счет улучшения клиентского сервиса и разработки программ лояльности для постоянных клиентов. Еще одной тенденцией прошлого года стал переход банков к более консервативной кредитной политике, так как основной их задачей в 2007 году было снижение уровня высокорисковых кредитов в портфелях и уменьшение просрочки. И эта тенденция сохранится в текущем году.

Управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «Траст» Елена Речкалова прогнозирует снижение уровня высокорисковых кредитов в портфелях банков за счет увеличения долгосрочных потребительских кредитов в общем портфеле, модификации кредитов на неотложные нужды в сторону «целевого» использования, ужесточения требований к обеспечению возвратности заемных средств, замедления темпов роста экспресс-кредитов.

По материалам:
http://loyaltymarketing.ru/tapes/2/posts/4596