Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, в особенности в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых в эти дни тем в российской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое число заемщиков, – объясняет свою позицию начальник управления развития целевых кредитов «Альфа-Банка» Наталья Карасева.

Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно. Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, потому что понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей.

К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя, – рассказывает Дмитрий Юрцвайг, член правления, директор департамента маркетинга ОАО «Русь-Банк». Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране. В отрезок времени кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика, – разъясняет положение дел начальник отдела рыночного анализа Собинбанка Александр Разуваев.

Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее. Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен.

И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования настойчиво ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов. Мы попросили объяснить такое развитие событий экспертов ведущих московских банков.

Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог? Это маловероятно, – отвечает Александр Разуваев. Потребительское кредитование – это массовая розничная операция. Залоги здесь вряд ли применимы в массовом порядке.

Эту точку зрения поддерживают и другие эксперты, также ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие операции оценки «материальной имущества под залог». Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую прыть оформления кредитов, – рассуждает начальник управления развития целевых кредитов «Альфа-Банка» Наталья Карасева.

Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется. Но среди экспертов нет единодушия.

В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – единственный из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков, – объясняет Дмитрий Юрцвайг. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной.

Кроме того, вероятность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности, – разъясняет Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга «Русь-Банка».

Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие аккурат ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей. Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам.

Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций, – объясняет Наталья Карасева. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции, – дополняет Александр Разуваев. Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в действительности нашей жизни.

Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный миг они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете употребить именно такой формой услуги. Или оформить обыкновенный потребительский кредит на традиционных условиях.

Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, в силу того что что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

По материалам:
http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/10/20/60458.shtml

Член комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков уверен, что со следующего года потребительское кредитование получит свежий импульс.

Об этом народный избранник заявил во вторник, выступая на круглом столе в Госдуме. По его словам, та "турбулентность", которая наблюдается на рынке сегодня, будет преодолена. Участникам круглого стола был представлен доработанный рабочей группой, возглавляемой Аксаковым, вариант проекта закона "О потребительском кредитовании".

Законопроект регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечение возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредиторам денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги.

Действие законопроекта не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются кредиты и займы, а также на кредиты размером менее 1 тыс. рублей.

Законопроект расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а ещё определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора.

При доработке законопроекта особое внимание было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности не лицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и другим вопросам.

По материалам:
http://rosinvest.com/news/456964/

Украинцы мало-помалу начинают обвыкаться жить в условиях кризиса. Вот и информация о том, что многие банки решили затянуть пояса, приостановив свои кредитные программы, воспринимается уже как объективная реальность. И все же - куда обращаться, если все-таки понадобился небольшой займ эдак на 5-20 тыс. грн., чтобы купить, скажем, новую мебель или пару-тройку единиц бытовой техники?

Мы промониторили свыше двадцати столичных банков, задавшись целью выяснить, какие из них продолжают ссужать населению на потребительские цели, а какие прибегли к замораживанию этого популярного вида займов, а заодно узнать, ухудшили ли условия кредитования те из них, кто продолжает оказывать данную услугу. КРЕДИТУЮТ. По результатам опроса разрешается судить, что число кредитующих и некредитующих банков в текущее время приблизительно одинаково.

Но в числе первых оказались большей частью крупные банки, а среди "отказников" - их коллеги средней руки. Итак, продолжают одаривать беззалоговые потребкредиты "Надра Банк", "Дельта", "Хрещатик", "ПриватБанк", "Финансы и кредит", "Укрсиббанк", "VAB Банк", "Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк", Universal Bank, "Ренессанс Капитал". Максимально можно одолжить на 1- года до 15- 0 тыс. грн. (VAB Банк", "Надра", "ПриватБанк",), в "Укрсибе" установлен лимит до 10 тыс. грн., а в "Укрсоцбанке" до $2 тыс. в эквиваленте. Но есть предложения на 40 тыс. ("Райффайзен Банк Аваль") и 50 тыс. грн. (Universal Bank), тогда как в Universal Bankе еще пару месяцев назад давали все 100 тыс. грн. Другие банки, в свою очередь, лимитируют займ 7-ю ("Хрещатик"), 10-ю зарплатами ("ОТП Банк") или "критическим" уровнем дохода - чтобы месячная сумма выплат по кредиту не превышала 50-70% дохода семьи ("Надра"). Что касается процентных ставок, то за последнюю неделю в вышеперечисленных банках они не менялись.

ОГРАНИЧЕНИЯ. Но и у перечисленных банков действуют дополнительные ограничения, введенные или за последние 1-2 месяца или безотлагательно после этого известного постановления Нацбанка 19.

Так, почти все они сейчас дают займы без залога только в нацвалюте, тогда как еще месяц или даже неделю назад вольно давали кредиты в валюте ("ПриватБанк", "Райффайзен Банк Аваль", Universal Bank). В "Надра Банке" как-то неуверенно обещают, что могут дать доллары "в отдельных случаях" - что это за "случаи", обещают рассказать при индивидуальной беседе с кредитным менеджером. При этом в "Укрсоцбанке" и "Укрсиббанке" беззалоговые кредиты в гривне и инвалюте дают только по карточным счетам.

Последние, с одной стороны, хороши тем, что имеют льготный период погашения (когда плата за кредит минимальна или равна нулю), но с другой, - из-за ажиотажного спроса на наличку снять в банкоматах сегодня разрешено разве что 1 тыс. грн. в день, а если нужна сумма побольше, придется писать заявление в банк и тогда деньги дадут, в лучшем случае, на следующий день. Ну, а любую наличку в этих банках дадут только под залог движимого или недвижимого имущества (квартиры или машины). А вот слухи насчет того, что банки напропалую отказывают в потребкредитах молодым людям до 25 лет, явно не подтверждаются.

Практически все банки согласны работать с клиентами от 20-21 года (под залог приобретаемого товара), подчас под поручительство, а если речь идет о наличке, - от 2 лет, но требуют засвидетельствовать стабильность и определенный уровень доходов (1,5 тыс.грн.), что, кстати, требовалась и раньше. А в банке "Финансы и кредит" готовы работать и с 18-летними.

И только в "Укрсибе" заявляют минимальный возрастной ценз заемщика 25 лет, да еще и требуют предоставить документ, что за ним числится какое-то ликвидное имущество, правда, закладывать его в залог не придется. В "VAB Банке" менеджер была готова хоть сразу принять нашу заявку на кредит наличными, но предупредила, что нынче мы получим только решение банка по выдаче кредита, а финансы придется подождать.

Как мы выяснили, некоторые заемщики получили от банка "добро" еще неделю назад и.. терпеливо ждут своих денег. Я даже не знаю, когда может быть ваш кредит выдан. Может завтра, а может через неделю", - сказала нам менеджер отделения. .

ОТКАЗНИКИ. Несмотря на то что Нацбанк на днях смягчил запрет на выдачу кредитов, многие банки так и не возобновили потребительское кредитование. Полностью остановили выдачу потребительских кредитов ПУМБ, "Банк инвестиций и сбережений", "Диамантбанк", "ВТБ Банк", "Брокбизнесбанк", "Родовидбанк", "Правэкс" и "Уникредит Банк".

Разве что в "Прокредитбанке" согласны рассматривать заявки только своих "старых" клиентов, надежность которых не вызывает сомнений, а в "Правэксе" более того им светит максимум тыс. грн. Как объяснил директор по развитию бизнеса "Дельта Банка" Марек Говорка, у многих банков затруднен доступ к ресурсам, необходимым для выдачи кредитов.

Поэтому они не могут выдавать столько кредитов, столько им хотелось бы. ЧТО ДАЛЬШЕ БУДЕТ. По мнению Марека Говорки, директора по развитию бизнеса "Дельта Банка", в течение ближайшего месяца ситуация с кредитованием наладится. Благодаря вмешательству мирового сообщества обстановка на международных рынках стабилизируется. Банки уже начинают кредитовать друг друга. Кроме того, мы ожидаем, что украинские вкладчики успокоятся и сызнова понесут депозиты в банки. Все это даст банкам денежки для оживления и развития кредитования".

Даже если кредитование оживится, оно не вернется к прежним вольготным условиям. По мнению Антона Шаперенкова, начальника департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка, банки будут еще больше ориентироваться на официальные доходы, могут начать требовать справку о зарплате и первоначальный взнос. Алексей Козырев, шеф казначейства банка "Хрещатик" утверждает, что мелкие кредиты на покупку техники, кредиты наличными - они и так недешевые.

А вот долгосрочные кредиты под залог жилья, по мнению эксперта, на потребительские цели могут еще подорожать до конца года на 1-2% (сейчас средняя процентная ставка в гривне 22-24%, значит, будет 23 -25%). ПРОГУЛКА ПО МАГАЗИНАМ. Чтобы проверить, как банки на самом деле выдают кредиты, мы решили пройтись по большим магазинам электроники и бытовой техники, где кредитных инспекторов всегда было в изобилии.

И это осталось в прошлом: количество кредитных точек в магазинах сократилось. Так, в одной нашей "контрольной" торговой точке еще два-три месяца назад сидело до десяти "кредитчиков" от разных банков и других финансовых организаций. А в прошлые субботу-воскресенье сидели всего двое - Альфа-Банк и VAB Банк. Кредитный инспектор первого банка сказала, что кредиты дают, рассказала условия, но, понятное дело, ничего не обещала.

В кредите на ноутбук нам отказали - чересчур дорогой займ. А кредитный менеджер VAB Банка нас огорчила максимальной суммой кредита - до 4000 гривен. То есть за найденный нами ноутбук за 8000 гривен половину нужно заплатить из своего кармана, то есть что-то вроде первого взноса.

Но на этом препятствия не закончились, так как девушка посоветовала нам прийти за кредитом.. "завтра с утра". Оказалось, что VAB Банк устанавливает на каждый магазин лимит кредитования и выходит, что с утра менеджеры кредиты выдают, а после обеда, когда лимит кредитования подходит к концу, банк отказывает всем клиентам, даже не рассматривая заявки. Хотя банкиры говорят, что это достаточно распространенная практика, просто ее не афишируют.

Аналогичную картину (небольшое число кредитных инспекторов) мы наблюдали еще в нескольких больших магазинах, что заставляет желающих заполучить кредит выстраиваться в очереди.

В одном из магазинов Unitrade кредитных менеджеров мы не нашли вовсе, а в "Эльдорадо" вместо обещанных пяти банков работали всего три и очереди к этим кредитным инспекторам стояли немаленькие. Любопытно, что несмотря на тяжелую ситуацию с кредитованием, по телевизору и радио продолжают крутить рекламу с "нулевыми" кредитами. Правда, на поверку оказалось, что все это лишь завлекалки и, как всегда, "нулевые" предложения касаются либо отсутствующей в продаже модели, либо на мелкую бытовую технику (например, мобильный телефон).

То есть в текущий момент взять "плазму" за 10 тыс. грн. под 0% - нереально. Кроме того, в некоторых случая пресловутая "нулевость" означала отсутствие первого взноса.

По материалам:
http://segodnya.ua/useful/money/12082365.html